De tre gränserna 2026
1. Bolånetaket – max 85 % av bostadens värde
Sedan 2010 finns ett tak på hur stor andel av bostadens värde som får finansieras med bolån. Du måste alltså ha minst 15 % i kontantinsats. Detta gäller all köp av primärbostad i Sverige.
- Bostad värd 3 000 000 kr → max bolån 2 550 000 kr → kontantinsats minst 450 000 kr
- Bostad värd 5 000 000 kr → max bolån 4 250 000 kr → kontantinsats minst 750 000 kr
- Bostad värd 8 000 000 kr → max bolån 6 800 000 kr → kontantinsats minst 1 200 000 kr
Saknar du kontantinsats kan du ta privatlån eller blancolån som kompletterande finansiering — men då slår skuldkvotstaket och KALP-beräkningen in.
2. Skuldkvotstaket – max 4,5 × bruttoinkomst
Finansinspektionen rekommenderar att bankerna inte ger total skuld överstigande 4,5 × hushållets bruttoinkomst per år. Detta är en stark riktlinje — de flesta banker följer den strikt.
| Bruttoårsinkomst | Månadslön (12 mån) | Max total skuld |
|---|---|---|
| 400 000 kr | 33 300 kr | 1 800 000 kr |
| 600 000 kr | 50 000 kr | 2 700 000 kr |
| 800 000 kr | 66 700 kr | 3 600 000 kr |
| 1 200 000 kr | 100 000 kr | 5 400 000 kr |
| 1 600 000 kr (par) | 133 300 kr | 7 200 000 kr |
Notera att taket gäller hushållets samlade bruttoinkomst — köper ni som par räknas båda lönerna ihop.
Tips: Befintliga lån (studielån, billån, kreditkort) räknas in i skuldkvoten. Har du 200 000 kr i CSN-skuld minskar det utrymmet för bolån med 200 000 kr.
3. KALP – "Kvar att leva på"
KALP är bankens egen stresstest. Banken räknar med en kalkylränta på cirka 7 % (även om din faktiska ränta är 4 %), drar bort schablonbelopp för mat, kläder, försäkringar, transport och eventuella barn, och kontrollerar att du har tillräckligt kvar varje månad för att klara dig.
Schablonbelopp som banken använder (cirka 2026):
- Vuxen: 4 000–5 000 kr/månad
- Barn 0–6 år: 3 000 kr/månad
- Barn 7–17 år: 4 000 kr/månad
- Bil: 4 000 kr/månad
- Driftskostnad bostad: 2 000–4 000 kr/månad
Räkneexempel – familj med två barn
Anna och Björn tjänar tillsammans 80 000 kr brutto/månad. De har två barn (4 och 8 år), en bil, inga övriga lån. De vill köpa hus för 4 500 000 kr.
- Bolånetaket: 85 % × 4 500 000 = 3 825 000 kr max bolån
- Skuldkvotstaket: 4,5 × (80 000 × 12) = 4 320 000 kr max total skuld
- KALP-test: Vid 3 825 000 kr bolån och 7 % kalkylränta blir månadskostnad ~22 300 kr (ränta) + amortering ~6 400 kr = ~28 700 kr/mån. Familjen har efter mat, försäkringar, bil och barn cirka 35 000 kr/mån kvar — det går.
Familjen får alltså låna upp till 3 825 000 kr — bolånetaket är begränsande, inte skuldkvotstaket.
Räkneexempel – ensamstående utan barn
Karin är ensamstående utan barn, tjänar 35 000 kr brutto/månad. Hon vill köpa bostadsrätt för 2 500 000 kr.
- Bolånetaket: 85 % × 2 500 000 = 2 125 000 kr max bolån
- Skuldkvotstaket: 4,5 × (35 000 × 12) = 1 890 000 kr max total skuld
- Resultat: 1 890 000 kr är max — skuldkvotstaket sätter gränsen, inte bolånetaket
- Karin behöver alltså en kontantinsats på 2 500 000 − 1 890 000 = 610 000 kr
Amorteringskravet
Vid bolån gäller följande amorteringskrav 2026:
- Belåningsgrad >70 %: minst 2 % årlig amortering
- Belåningsgrad 50–70 %: minst 1 % årlig amortering
- Belåningsgrad <50 %: inget tvingande amorteringskrav
- Extra: Om skuldkvoten överstiger 4,5 × bruttoinkomst tillkommer 1 % extra amortering — men detta är sällan aktuellt eftersom banken oftast inte godkänner sådana lån.
Tips: Amortera direkt eller indirekt på bolån istället för att sätta motsvarande belopp på sparkonto. Bolåneränta efter ränteavdrag är typiskt 2,5–3,5 % efter skatt — sparkonto ger sällan mer än 2 %. Du "tjänar" mellanskillnaden på att amortera.
Privatlån / blancolån — vad gäller där?
Privatlån följer inte bolånetaket men påverkar skuldkvoten. Maxbelopp är ofta 600 000 kr men de facto-taket är vad KALP klarar av. Räntor 2026 ligger på cirka 6–15 % beroende på kreditprofil och belopp. För 200 000 kr i privatlån på 8 år är månadskostnaden cirka 2 800 kr vid 8 % ränta.
Tips för att låna mer
- Öka kontantinsatsen. Mer eget kapital → lägre belåningsgrad → mindre amorteringskrav → mer KALP-utrymme.
- Betala av småskulder. Kreditkort med utestående saldo räknas mot skuldkvoten. Lös in dem före bolåneansökan.
- Köp som par. Två inkomster ger dubbelt skuldkvotsutrymme och dubbla schablonbelopp.
- Jämför banker. KALP-schablonbelopp varierar mellan banker. En bank kan godkänna det en annan inte gör.
- Visa bonus/sidoinkomst. Stabila extrainkomster (frilans, hyresintäkt) kan räknas in om de varat i 2+ år.
Räkna ut ditt lånebelopp
Skriv in lön, befintliga lån och utgifter — se exakt hur mycket banken sannolikt godkänner.
Öppna lånekalkylatorn →