Månadssparande – snabba fakta 2026
Tabell – så mycket blir månadssparandet
Räknat på 7 % årlig avkastning (typisk för bred indexfond):
| Belopp/mån | 10 år | 20 år | 30 år |
|---|---|---|---|
| 500 kr | 86 400 kr | 260 500 kr | 610 000 kr |
| 1 000 kr | 172 800 kr | 520 900 kr | 1 220 000 kr |
| 2 000 kr | 345 600 kr | 1 042 000 kr | 2 440 000 kr |
| 3 000 kr | 518 400 kr | 1 562 000 kr | 3 660 000 kr |
| 5 000 kr | 864 000 kr | 2 604 000 kr | 6 100 000 kr |
Notera att av 1 000 kr × 12 × 30 = 360 000 kr i egna insättningar växer kapitalet till 1,22 miljoner kr — det är 860 000 kr i ren avkastning. Det är ränta-på-ränta-effekten i kortform.
Olika scenarion vid 1 000 kr/månad i 30 år
| Avkastning | Slutbelopp | Av vilket avkastning |
|---|---|---|
| 3 % (räntefond) | 583 000 kr | 223 000 kr |
| 5 % (blandad) | 832 000 kr | 472 000 kr |
| 7 % (aktier indexfond) | 1 220 000 kr | 860 000 kr |
| 9 % (offensiv) | 1 833 000 kr | 1 473 000 kr |
Skillnaden mellan 3 % och 7 % verkar liten i procent — men på 30 år blir slutbeloppet mer än dubbelt så stort. Räkneexemplet visar varför långsiktigt sparande hör hemma i aktier, inte sparkonto.
ISK-skattens effekt
I ett ISK (investeringssparkonto) beskattas inte vinsten — istället betalar du en schablonskatt på hela kapitalet. För 2026 är schablonskatten cirka 0,888 %.
- På ett ISK med 500 000 kr betalar du cirka 4 440 kr/år i skatt — oavsett om värdet stiger eller sjunker
- Denna skatt äter cirka 0,9 procentenheter av avkastningen — om bruttoavkastningen är 7 % blir nettot cirka 6,1 %
- Jämfört med depåkonto (30 % kapitalvinstskatt på vinst) är ISK billigare om din avkastning överstiger ~3 %/år
Räkneexempel: 1 000 kr/månad i 30 år vid 7 % brutto:
- I ISK (~6,1 % netto): ~995 000 kr slutbelopp
- På depåkonto (7 % brutto, 30 % skatt på vinst vid uttag): 1 220 000 kr brutto, vinst 860 000 → skatt 258 000 → netto ~962 000 kr
ISK kommer alltså strax bättre ut vid denna kombination — och utan att du behöver räkna komplext vid varje försäljning.
Tips: ISK är överlägset för aktiva investerare som byter värdepapper ofta — du betalar ingen kapitalvinstskatt vid varje försäljning. Det är där den största skillnaden gentemot depåkonto uppstår.
Räkneexempel – Anna och Björn (tid slår timing)
Anna börjar spara 2 000 kr/månad vid 25 år och slutar vid 35 år. Björn väntar och börjar vid 35, sparar 2 000 kr/månad fram till 65.
- Anna: sparat i 10 år (240 000 kr egen insättning), 30 år tillväxt → ~2 400 000 kr vid 65
- Björn: sparat i 30 år (720 000 kr egen insättning), 0 år tillväxt efter sista insättning → ~2 300 000 kr vid 65
Anna sparade en tredjedel av Björns belopp och fick ändå mer vid pension. Tidigt sparande slår sent — varje gång.
Räkneexempel – 25 000 kr/månad i pensionsmål
Du vill ha 25 000 kr/månad extra som pensionär under 25 år. Vid 65 års ålder och 5 % avkastning under uttagsfasen krävs ett startkapital på cirka 4,3 miljoner kr.
Sparar du i 30 år vid 7 % bruttoavkastning krävs månadsbelopp:
- För 4,3 miljoner kr på 30 år vid 7 %: ~3 530 kr/månad
- För 4,3 miljoner kr på 25 år vid 7 %: ~5 320 kr/månad
- För 4,3 miljoner kr på 20 år vid 7 %: ~8 240 kr/månad
Slutsats: börjar du 10 år senare måste du spara mer än dubbelt så mycket per månad för att nå samma mål.
Vad ska man spara i?
- Bred global indexfond. Som Avanza Global, Storebrand Global eller motsvarande. Låg avgift (under 0,3 %). Det enklaste och historiskt bästa valet för långsiktiga sparare.
- Räntefond — bara för korta horisonter. Lägre avkastning (3–4 %), men säkrare. Använd för pengar du behöver inom 3–5 år.
- Enskilda aktier — bara med disciplin. Kräver tid och kunskap. Förvänta dig sämre snittavkastning än indexfond om du inte är ovanligt insatt.
- Sparkonto — bara för buffert. 3–6 månadsutgifter behöver vara lättillgängliga. Resten ska arbeta.
Tips: Sätt upp autogiro för månadssparandet — gärna direkt efter lön. Det blir då en utgift som "alltid finns" innan du börjar konsumera. Detta är den enskilt viktigaste vanan för att faktiskt få ett sparande att fungera över tid.
Vanliga misstag
- Väntar med att börja. Varje år du väntar kostar exponentiellt mer i slutbelopp.
- Tar ut pengarna vid börsfall. Att sälja på botten är det enda säkra sättet att förlora pengar i fonder.
- Sätter sparpengar på sparkonto. Inflation äter köpkraften långsamt — på 30 år tappar pengarna 45 % av sitt värde.
- Glömmer låga avgifter. 1 %/år i fondavgift = 25 % mindre slutbelopp på 30 år. Välj billiga indexfonder.
- Försöker tajma marknaden. Forskning visar att månadsvis sparande (DCA) historiskt slår nästan alla "klipsförsök" att köpa lågt och sälja högt.
Räkna ut ditt månadssparande
Skriv in belopp, antal år och avkastning — se exakt hur pengarna växer med ränta på ränta-effekten.
Öppna sparkalkylatorn →